水没車に車両保険は使える？補償の範囲と廃車・売却の流れ

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「台風で車が水に浸かったけれど、車両保険は使えるのか」「保険金をもらったら、車はどうすればいいのか」「保険を使わずに売ったほうがいいのか」。水害で車が被害を受けると、修理や処分の前に、お金の面が気になる人は多いはずです。保険の仕組みが分かりにくく、何から手をつければいいか迷ってしまいます。

結論から言うと、車両保険を付けていれば、台風や洪水などで水没した車の損害は補償の対象になることがあります。ただし、契約のタイプや原因によっては補償されないこともあるため、修理・売却・廃車を決める前に、必ず保険会社に連絡して確認してください。この記事では、水没車と車両保険の関係を一般的な考え方で整理し、保険を使う場合・使わない場合の廃車・売却の流れを解説します。

1. 水没車に車両保険は使える？

車の保険には、法律で加入が義務づけられている「自賠責保険」と、自分で選んで入る「任意の自動車保険」があります。水没した自分の車の損害に関係するのは、任意の自動車保険に付ける車両保険です。

自賠責保険は、事故で他人をけがさせたり死亡させたりしたときの賠償に備える保険で、自分の車の損害は対象になりません（自動車損害賠償保障法。条文はe-Gov法令検索の「自動車損害賠償保障法」で確認できます）。水害で車が壊れても、自賠責保険からお金が出るわけではない点に注意しましょう。

被害の原因別｜車両保険の一般的な扱い

日本損害保険協会の「風水雪災等による損害を補償する損害保険」の案内をもとに、一般的な扱いをまとめました。

被害の原因・状況	車両保険の一般的な扱い
台風・洪水・高潮などで水に浸かった	車両保険を付けていれば、保険金が支払われる場合がある。契約のタイプによっては支払われないこともある
地震・噴火・津波で水に浸かった	補償されない。これらを補償する特約が用意されている場合がある
車両保険を付けていない	自分の車の損害は補償されない
冠水した道路を走っていて水に浸かった	契約の内容によって扱いが変わる可能性があるため、保険会社に確認する

※補償の範囲や条件は、保険会社や契約の内容によって違います。ここで示したのは一般的な考え方です。実際に補償されるかどうかは、必ず契約している保険会社に確認してください。

手元の保険証券で確かめたいこと

保険会社に連絡する前に、保険証券や契約内容のお知らせを手元に用意しておくと、話がスムーズです。とくに、次の点を確認しておきましょう。

• 車両保険が付いているか
• 車両保険のタイプ（補償の範囲が広いタイプか、限定したタイプか）
• 車両保険の保険金額と、自己負担額（免責金額）
• 地震・噴火・津波を補償する特約が付いているか

2. 全損になったときの保険金と、車の扱い

水没車は、修理費が大きくなりやすいため、車両保険で「全損」として扱われることがあります。全損とは、車が修理できないほど壊れた場合や、修理費が車両保険の保険金額を上回る場合などを指す言葉です。何が全損に当たるかは、契約によって違います。

保険金を受け取る前に車を売らない

全損で保険金を受け取ると、契約によっては、その車の扱いを保険会社と相談して決める必要があります。保険会社に連絡しないまま車を売ったり廃車にしたりすると、保険の手続きに影響するおそれがあります。車を手放すのは、保険会社に車の扱いを確認してからにしましょう。

保険を使うと翌年以降の保険料に影響することがある

車両保険を使うと、翌年以降の保険料や等級に影響することがあります。修理費や査定額によっては、保険を使わずに売却したほうが結果的に負担が小さい場合もあります。保険を使った場合の影響も、あわせて保険会社に確認しておくと判断しやすくなります。

保険を使う・使わないの比較

進め方	向いているケース	注意点
車両保険で修理する	浸水が浅く、修理して乗り続けたい	自己負担額や、翌年以降の保険料への影響を確認する
車両保険の全損として保険金を受け取り、車を手放す	修理費が保険金額を上回る。もう乗らない	車の扱いを保険会社と確認してから、売却・廃車に進む
保険を使わずに買取業者に売る	車両保険に入っていない。補償の対象外だった	水没したことを正直に伝え、複数社で査定を受ける
保険を使わずに修理する	修理費が小さく、保険を使うより負担が軽い	あとから不具合が出ることがある

修理するか手放すかの判断基準は水没車は修理できる？修理費用の目安と廃車にする判断基準で解説しています。事故による全損と廃車の関係は事故車の廃車費用と手続き｜車両保険の全損との関係もあわせてご覧ください。

3. あなたの状況別｜水没車と保険の進め方

あなたの状況	おすすめの進め方
台風や大雨で車が水に浸かったばかり	エンジンをかけず、写真を撮ってから保険会社に連絡する（台風・大雨で車が冠水したら｜エンジンをかけずにやることと処分の流れを参考に）
車両保険に入っていて、修理して乗りたい	保険会社に補償の範囲を確認し、販売店や整備工場で修理の見積もりを取る
車両保険に入っていて、もう乗らない	全損になるか、保険金を受け取ったあとの車の扱いを保険会社に確認してから、売却・廃車に進む
車両保険に入っていない	水没車の買取に対応する業者に査定を依頼し、引き取りから手続きまで任せる
地震・津波で水に浸かった	特約の有無を保険会社に確認する。補償がなければ、買取業者への売却を検討する
保険の内容が複雑で判断できない	保険会社や保険の代理店に相談し、補償と手続きの説明を受ける

4. 水没車を保険の手続きから廃車・売却まで進める流れ

手順1．安全を確保し、エンジンをかけない

国土交通省の「浸水・冠水被害を受けた車両のユーザーの方へ」では、水に浸った車は外観上問題がなさそうでも、感電事故や電気系統のショートによる車両火災のおそれがあるとして、自分でエンジンをかけないよう呼びかけています。ハイブリッド車や電気自動車は、高い電圧のバッテリーにむやみに触らないようにしましょう。

手順2．被害の状況を写真に残す

車体のどの高さまで水の跡があるか、車内のどこまで濡れたかを撮っておきます。車の周りの様子も残しておくと、保険会社に状況を伝えやすくなります。

手順3．保険会社に連絡する

補償の対象になるか、どのような手続きが必要か、車をどこに運べばよいかを確認します。レッカーの手配について案内がある場合もあるので、自分で車を動かす前に聞いておきましょう。

手順4．修理の見積もりと、買取の査定を受ける

保険会社の案内に沿って損害の確認を受けるとともに、修理の見積もりを取ります。手放す可能性があるなら、水没車の買取に対応する業者の査定も受けて、金額を比べます。

手順5．車の扱いを確認してから、売却・廃車に進む

保険金の額と車の扱いが決まったら、売却や廃車の手続きに進みます。買取業者に任せれば、引き取りから抹消登録の手続きまでまとめて依頼できます。廃車手続きの全体の流れは廃車手続きの方法｜自分でやる場合・業者に任せる場合の流れと費用で解説しています。

5. 水没車の売却におすすめの買取業者

保険の扱いを確認して車を手放すと決めたら、水没車の買取に対応し、引き取りと手続きを任せられる業者を選びましょう。

業者	対応エリア	引き取り・手続き	水没車を任せるときの特徴
タウ	全国47都道府県	レッカー代・書類の手続き・査定が無料	事故や水害で損傷した車の買取が専門。自賠責保険の解約と還付の手続きを無料で代行。入金は引き取り完了から1～2週間
ナビクル廃車	全国（一部離島を除く）	解体・レッカー代・手続き代行が無料（一部例外あり）	WEBで約25秒の入力で、提携する廃車買取業者に依頼できる。事故車・故障車を含めて原則0円以上で買取
カーネクスト	全国（一部離島を除く）	引き取り・レッカー・手続き代行が無料	事故車・故障車・不動車も買取の対象。原則0円以上で買取。入金は引き取り完了後、原則1～2週間

※2026年9月時点の各社公式サイトの情報をもとに当サイトが作成。

水害で損傷した車なら、まず専門のタウに査定を依頼するのがおすすめです。公式サイトによると、提示した査定額を後から減額しないとしています。あわせてナビクル廃車やカーネクストでも査定を受けると、条件を比べられます。損傷がほとんどない車は、ナビクル廃車・カーネクストから相談してください。水没車の処分方法をまとめて知りたい方は水没車・冠水車の処分方法｜廃車と買取の選び方と相場をご覧ください。

6. 水没車と車両保険でよくある質問

Q. 車両保険で全損になった車でも、買取業者に売れますか？

保険金を受け取ったあとの車の扱いは、契約によって違います。保険会社が車を引き取る扱いになる場合もあれば、手元に残る場合もあります。売れるかどうかは、まず保険会社に確認してください。自分で処分してよいと確認できたら、水没車の買取に対応する業者に相談できます。

Q. 水没した車を廃車にすると、税金は戻りますか？

条件を満たせば戻ることがあります。国税庁の「自然災害により自動車に被害を受けた場合の自動車重量税の還付制度」では、被災者生活再建支援法の適用を受ける災害で被害を受けて廃車にした車で、車検の残りが1か月以上あるなどの条件を満たすと、重量税の還付を受けられるとしています。戻るお金の全体像は廃車で戻ってくるお金｜自動車税・重量税・自賠責の還付金まとめをご覧ください。

Q. 保険金と買取金は両方受け取れますか？

保険金の受け取り方と、車の扱いによって変わります。全損で保険金を受け取った車が保険会社の扱いになる場合は、自分で売ることはできません。保険を使わない場合や、車を自分で処分してよいと確認できた場合は、買取業者に売って買取金を受け取れます。どちらになるかは、保険会社に確認しましょう。

Q. 車両保険に入っていない水没車は、どうすればいいですか？

車両保険がない場合、修理費は自己負担になります。床の上まで水が入った車は修理費が大きくなりやすいため、修理の見積もりと、水没車の買取の査定を比べてから決めましょう。水没車の買取に対応する業者なら、動かない車でも引き取りから抹消登録の手続きまで任せられます。年式や車種によっては、値段がつくこともあります。

7. まとめ｜水没車は保険会社への確認を先に、手放すなら水害車に強い業者へ

保険の内容や手続きが複雑な場合は、保険会社や代理店に相談してください。保険の扱いを確認して車を手放すと決めたら、事故車・水害車の買取を専門にするタウで査定を受けてみてください。